Resolvemos todas tus
dudas sobre la
inversión en zank

Darte de alta como inversor en zank es muy sencillo. Tan sólo debes pulsar en el botón de abajo para que te lleve a la página de registro. Ahí deberás introducir una dirección de correo electrónico y una contraseña e indicar que deseas invertir.

Crear una cuenta ahora

Tu monedero virtual contiene el dinero disponible para operar en la plataforma. Puedes ingresar o retirar dinero de tu monedero siempre que lo desees.

Si haces un ingreso a tu monedero mediante tarjeta de crédito el saldo se hará efectivo de inmediato y no tiene ningún coste para ti.

Si optas por ingresar mediante una transferencia, el dinero no será efectivo hasta dentro de unos dos días hábiles y tendrá o no coste, según tu entidad bancaria.

Zank tiene un acuerdo con la entidad de pagos Lemon Way SAS. Lemon Way es la entidad autorizada a mantener los depósitos de nuestros clientes y a realizar todos los movimientos de dinero entre las entidades bancarias que intervienen, de acuerdo a la Ley 5/2015, de 27 de abril, de fomento de la financiación empresarial.

Cuando realizas un ingreso en tu monedero ya sea a través de tarjeta o por transferencia, físicamente lo ingresas en la cuenta bancaria de Lemon Way que actualmente está en el Banco Sabadell. A continuación Lemon Way nos avisa para que podamos dar de alta dicho saldo en tu monedero de Zank. Algo similar pero en dirección opuesta sucede cuando realizas un reintegro desde tu monedero de Zank.

De esta forma, tu dinero siempre está depositado en una empresa ajena a Zank y con la licencia correspondiente para ejercer como entidad de pagos regulada en España. Zank nunca tiene acceso a tu dinero.

En todos los que tú quieras teniendo en cuenta que la inversión mínima por préstamo es de 50 €. Lo ideal es que tengas tu cartera muy diversificada para diluir riesgos. Desde zank te recomendamos que inviertas al menos en 50 préstamos.

Tus inversiones pueden ser desde los 50 € a los 1.000 € por préstamo.

Todo depende de los préstamos en los que inviertas. Cada préstamo tiene una rentabilidad esperada en función del riesgo estimado para ese préstamo.

Supongamos que inviertes 100€ en una crédito a 12 meses al 10%. Los intereses ganados serán proporcionales al dinero invertido durante esos 12 meses, y de manera simplificada se puede estimar que el capital medio invertido serán 50€, puesto que el primer mes tendrás los 100€ invertidos, y el último mes tendrás únicamente 8,33€ ya que te habrá devuelto parte del dinero invertido cada mes. La totalidad que se generarían si no reinvirtieses el dinero devuelto cada mes sería aproximadamente de 5€. Si lo reinviertes puedes conseguir 10€ e incluso más gracias a la potencia del interés compuesto.

Nuestra estructura de costes es muy inferior a la de la banca tradicional. No tenemos oficinas y nuestros procesos están muy automatizados y creados sobre sistemas de última generación, lo que nos permite reducir los costes para que los intereses que generen tus inversiones vayan directamente a tu bolsillo.

Depende del préstamo en el que inviertas. En zank ofrecemos préstamos a devolver en 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42 Y 48 meses. Este será el tiempo que tendrás invertido tu dinero.

En la pestaña Invierte dentro de la zona privada de usuario tienes toda la información de los préstamos en los que puedes invertir. Busca el que más te interese, selecciona la cantidad que deseas invertir, pulsa en el botón de invertir y ¡listo!. También puedes pulsar sobre un préstamo concreto en el listado para acceder a ver su detalle e invertir desde aquí.

Otra opción mucho más cómoda es activar la inversión automática. Seleccionas los criterios que deben cumplir los préstamos en los que quieres invertir y zank invertirá por ti cuando haya un préstamo que cumpla tus reglas.

Ten en cuenta que pueden haber más inversores queriendo invertir automáticamente en un préstamo de los que el propio préstamo puede admitir. Por esta razón, te situamos una cola que va avanzando para que si no has podido invertir en un préstamo tengas más posibilidades de invertir en el siguiente. Una vez que inviertes, vuelves al final de la cola.

Tu dinero permanecerá en ese préstamo hasta que la cantidad total sea completada por otros inversores de zank. Una vez se complete el préstamo hay un periodo de 15 días para que la persona que ha solicitado el préstamo acceda a su espacio de usuario y firme los contratos correspondientes.

Si la persona que ha solicitado el préstamo no firma los contratos el dinero es devuelto a tu monedero a los 15 días. Ten en cuenta que si detectamos que tiene problemas para firmar electrónicamente, tal y como le pedimos, es posible que este plazo se flexibilice unos días más hasta que nos aseguremos de que puede firmar. zank envía el dinero al prestatario y tú comenzarás a ganar intereses desde el día 1 del siguiente mes.

Una vez todo firmado, Zank envía el dinero al prestatario o bien al comercio afiliado y tú comenzarás a ganar intereses, cobrando la primera mensualidad el siguiente mes.

Según el tipo de acuerdo con nuestro comercio afiliado, a veces los intereses se pagan en forma de una única cuota inicial una vez el crédito se formaliza. En estos casos, los siguientes meses recibes la devolución del principal que has invertido.

Puedes invertir en un préstamo la cantidad que tú desees entre 50 € y 1.000 €. Si ya has invertido en un préstamo no completado y quieres modificar tu inversión cancela tu inversión inicial desde "Mi Cartera" en tu zona de usuario y vuelve a invertir la cantidad que desees.

También puedes cancelar definitivamente la inversión que hayas hecho en un préstamo no completado. En ese caso, el dinero invertido y cancelado irá directamente a tu monedero.

Zank origina préstamos sólo en el mercado español. Los préstamos publicados por Zank son originados en puntos de venta (afiliados) que han pasado por un proceso de admisión donde se determina el riesgo de cese de operaciones por fraude o quiebra. El resultado de l riesgo determinado por Zank es publicado en el detalle de los préstamos.

Los prestatarios de Zank son personas físicas de cualquier nacionalidad, que reúnen las características de capacidad de generación de recursos y de solvencia económica establecidas por Zank.

No existen garantías asociadas a los préstamos originados por Zank.

Solo has de esperar a que un préstamo esté completado para empezar a ganar dinero. Los préstamos permanecen abiertos cuatro semanas. Si en ese tiempo no se ha completado zank lo cancela automáticamente salvo que acuerde con el prestatario una extensión del plazo si ve factible que se complete.

Una vez completado el préstamo y firmados los contratos correspondientes por parte del prestatario, zank envía el dinero al prestatario y como inversor desde ese mismo instante comienzas a ganar intereses. En la primera mensualidad solo se cobran intereses ya que solo se ha dispuesto del dinero una porción del mes. Los siguientes meses comenzarás a recuperar tu inversión más los intereses generados. Es decir, si inviertes el 15 de abril y el préstamo se completa el 20 del mismo mes, a primeros de mes cobrarás los intereses generados. Al mes siguiente, a primeros de junio zank ya ingresará en tu monedero los intereses más la parte de la recuperación de la inversión que hayas hecho.

Todo va a tu monedero. Desde ahí puedes invertirlo en otros préstamos o bien retirar el dinero a tu cuenta bancaria cuando tu quieras.

No hay ningún problema y en ocasiones sucede. Simplemente el dinero vuelve a tu monedero automáticamente para que lo inviertas en cualquier otro préstamo abierto.

Por el momento no es posible cancelar una inversión en un préstamo completado.

Los cobros a los prestatarios se realizan entre el día 1 y el 7 de cada mes (es la fecha que aparece como fecha de Cobro en las tablas de amortización). Esta fecha se programa en función del día en que el prestatario recibe sus ingresos para maximizar las probabilidades de recobro.

Los bancos nos comunican el estado de dichos cobros aproximadamente entre 11 y 13 días después (entre el día 12 y el 20 de cada mes). A continuación necesitamos unos 10-15 días de gestión interna. A final de mes se regularizan todas las cuotas y se ingresan las cantidades cobradas de los préstamos.

Adicionalmente, el último día de mes se envía un email de resumen (voluntario) con la situación actualizada de los préstamos hasta la fecha.

La rentabilidad que ves en tu espacio de usuario de Zank es la rentabilidad neta y se calcula teniendo en cuenta tus cobros pasados y una estimación de tus cobros futuros. Este cálculo incluye además de las pérdidas esperadas, la comisión de Zank por lo que es una rentabilidad neta. Te ofrecemos tres medidas para la rentabilidad neta: una visión optimista bajo la cual se recupera todas las cantidades no cobradas, otra esperada en la cual se cobra un determinado porcentaje en función del estado de impagos del crédito y otra pesimista bajo la cual no se recupera ningún cobro futuro desde el momento en que hay cualquier problema en un crédito determinado.

La rentabilidad se calcula en base al capital invertido en cada momento en un crédito. Imaginemos que realizas una inversión de 100€ en un crédito con una rentabilidad del 8,24% durante 12 meses.

Puesto que en zank el prestatario cada mes devuelve una parte del capital hasta que éste llega a 0, durante los 12 meses de la inversión tu capital medio invertido no es de 100€, sino de 50€ (100€ el primer mes y 0€ el último mes), puesto que cada mes se te ha ido devolviendo una parte del mismo. Te corresponderían 8,24€ de intereses si hubieses tenido los 100€ íntegros invertidos en ese préstamo durante los 12 meses, pero al no ser así, los intereses que te generan esos 50€ de media de capital que tienes invertidos son aproximadamente la mitad. Sin embargo, dispones del capital que te hemos ido devolviendo cada mes para que lo vuelvas a reinvertir y a su vez obtener más intereses.

No cobramos nada por el dinero ingresado en tu monedero y que no está invertido en préstamos.

Cobramos un 2 % anual de comisión sobre el saldo medio invertido en préstamos completados. Esta comisión se devenga mensualmente y se deduce de los intereses que ingrese zank en tu monedero. Esta comisión solo se deducirá en caso de que se cobre la cuota correspondiente del prestatario. Si se produjeran retrasos en los pagos de las cuotas, las comisiones se deducirán en el momento en que zank ingrese en el monedero las cuotas impagadas.

En la sección de tarifas tienes toda la información por si te queda alguna duda.

Ve al apartado de Preferencias en tu espacio de usuario. Sigue las instrucciones que te proporcionamos para introducir el nuevo número de cuenta y para remitirnos una extracto bancario de tal forma que nuestra entidad de pagos pueda corroborar que te pertenece.

En tu monedero selecciona la opción Retirar. Si todavía no has introducido tu número de cuenta bancaria deberás introducirlo para que nuestra entidad de pagos pueda validar que te pertenece.

Desde tus preferencias puedes acceder a invertir con dos modalidades: manual y automática. El modo automático está disponible siempre que seas un inversor acreditado.

Con el modo manual puedes elegir tú mismo qué cantidad quieres invertir y en qué financiaciones.

El modo de inversión automática te permite seleccionar tu perfil como inversor: conservador, moderado o agresivo e invertir automáticamente en las financiaciones que cumplan estos criterios. También puedes configurar todo a tu gusto, escogiendo directamente el rango de rentabilidades de los préstamos en los que quieres invertir, los plazos de devolución de los préstamos y la cantidad a invertir en cada inversión automática.

En la originación de préstamos en punto de venta existen dos figuras a tener en cuenta: el afiliado y el prestatario.

El afiliado es la persona física o jurídica propietaria del punto de venta o titular real del mismo. En el caso de prestación de servicios como Educación o Salud, existe un riesgo asociado a la interrupción del servicio producido por el cese de operaciones del afiliado. Este cese de operaciones suele ser producido por una situación de insolvencia del afiliado.

De acuerdo con la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, si como consecuencia del cese de operaciones, el servicio objeto del contrato no ha sido entregado en todo o en parte, o no sean conforme a lo pactado en el contrato, el prestatario podrá ejercer sus derechos sobre el prestamista (cuando no pueda hacerlo sobre el afiliado). El prestatario podrá reclamar la entrega del servicio o la parte proporcional del importe no disfrutada del servicio al prestamista.

Este riesgo de cese de operaciones del afiliado asociado a un préstamo desaparece cuando el servicio se ha prestado en su totalidad. Este riesgo tampoco es relevante cuando el bien financiado es un producto.

El prestatario es la persona física que contrata el servicio en el afiliado y que solicita financiación a través de Zank. Existe un riesgo de crédito relacionado con la generación de recursos y la solvencia económica del prestatario.

El riesgo de mora de un préstamo es la combinación del riesgo afilido, en los casos en los que se financia un servicio, y riesgo prestatario.

El objetivo de la gestión de riesgo de afiliados es la mitigación del riesgo asociado al cese de operaciones del mismo.

El primer paso es determinar el nivel de riesgo de cada afiliado en el proceso de admisión del afiliado. Existen 5 niveles de riesgo (desde “Muy alto” hasta “Muy bajo”). Así mismo se establecen mecanismos de seguimiento para identificar cambios significativos en su situación de solvencia, judicial o reputacional.

La calificación del riesgo de cada afiliado se realiza a partir de un análisis de la situación económica y financiera, legal de la persona jurídica, propietarios y administradores, y la situación de concentración de proveedores y es distinto en función de si es persona jurídica o autónomo y de la antigüedad de la persona jurídica.

El resultado de la calificación es un score indica el nivel de riesgo del afiliado en 5 niveles (desde “Muy bajo” hasta “Muy alto”). El resultado de este score se encuentra en la ficha de información de afiliado de cada préstamo publicado.

Si hay cambios en variables que impactan en el score de afiliado, se ajustará su riesgo.

El objetivo de la gestión del riesgo de crédito es la mitigación del riesgo asociado al impago del préstamo por parte de un prestatario.

Dentro de la gestión del riesgo de crédito, se distinguen dos áreas que impactan a la probabilidad de que un préstamo entre en mora: admisión del prestatario, y recuperaciones.

Admisión del prestatario: el proceso de admisión del prestatario se realiza mediante el uso de herramientas de valoración de riesgo automatizadas. Al objeto de calificar a cada cliente, se realiza un análisis de la situación económica y financiera.

La entidad dispone de herramientas de valoración de riesgo automatizadas (scoring) integradas en la gestión. Esta valoración cuantitativa, que se realiza de forma automática, puede ser complementada con un análisis manual cuando la valoración automática no sea concluyente.

Recuperaciones: El proceso de recuperaciones se activa cuando se produce un retraso en el cobro de una cuota y tiene como objetivo la identificación de los motivos de impago y la recuperación inmediata de la cantidad retrasada.

La admisión de prestatarios comienza una vez se completa el proceso de evaluación de riesgo del afiliado y se ha determinado el precio de los préstamos a originar en ese afiliado.

El proceso de admisión de un prestatario se realiza de forma automática a partir del sistema de scoring de crédito de Zank, que permite evaluar los aspectos clave de solvencia y comportamiento financiero del prestatario. El sistema de scoring calcula el nivel de riesgo a partir de las siguientes informaciones: la información sobre el préstamo (cantidad, duración, TIN, TAE, finalidad, etc.) la información personal declarativa del prestatario, documentos acreditativos de su identidad (DNI, NIE, o pasaporte) y la información de las transacciones de los últimos 12 meses de la entidad bancaria donde tenga ingresos recurrentes.

Los prestatarios que solicitan un préstamo en zank deben completar una serie de pasos entre los cuales se encuentra una verificación de su cuenta bancaria principal. El prestatario autoriza a zank a realizar un análisis online de las cuentas bancarias que posee. Mediante un algoritmo propio diseñado por expertos en gestión de riesgo se determina la solvencia financiera del prestatario y se toma una decisión sobre su aprobación.

En paralelo a esto, sistemas antifraude, algunos diseñados internamente y otros subcontratados a empresas externas, empiezan a funcionar desde el primer momento para minimizar el riesgo de fraude.

El equipo de riesgo de zank analiza en profundidad la solvencia de los prestatarios, sin embargo, no está exenta de cierto riesgo.

La inversión no está garantizada, es decir, podrías llegar a perder una parte o en el peor de los casos (altamente improbable) todo tu dinero. No obstante, existen muchos mecanismos que reducen el riesgo en gran medida y que hacen del modelo de préstamos entre personas un modelo con enorme crecimiento en todo el mundo.

Puedes acceder a nuestras estadísticas para ver la evolución de todo lo que hemos intermediado en zank y decidir por ti mismo.

En el caso de que un prestatario en el que has invertido se retrase en el pago de una cuota, el tipo de interés de la cuota correspondiente se incrementa automáticamente un 5%, cantidad que va íntegramente a los inversores para compensarles por no haber podido recibir su dinero.

En caso de morosidad, zank media en nombre de los inversores la recuperación del mismo. Para ello, ponemos en marcha, en primera instancia, un proceso de recobro amistoso.

Una vez completada esta fase, la recuperación del préstamo se realizará mediante una empresa de recobros externa llegando a la vía judicial para reclamar los importes si lo estima oportuno.

Depende de cuántos rendimientos totales hayas tenido. En cualquier caso, los intereses que recibes mensualmente tributan como rendimientos de capital mobiliario.

Hay que tener en cuenta que las cantidades de préstamos fallidos pueden utilizarse para compensar las ganancias que se hayan obtenido en ese mismo año o en los cuatro años posteriores.

Zank no realiza ninguna retención, es responsabilidad del inversor incluir los rendimientos de capital en el borrador de la declaración de la renta. Cada año podrás descargar desde la sección de documentos un informe de tus inversiones para ayudarte en tus obligaciones fiscales.